Endividamento no Brasil Atinge Novo Recorde em 2026

Endividamento no Brasil Atinge Novo Recorde

Em maio de 2026, o endividamento das famílias brasileiras alcançou um patamar alarmante, atingindo 81,2% dos lares do país, conforme levantamento da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). Essa marca histórica evidencia a crescente dificuldade financeira de grande parte da população.

Segundo dados da CNC, o cartão de crédito continua sendo a principal fonte de endividamento, responsável por 84,6% dos casos, seguido por carnês de lojas (16,1%), crédito pessoal (13,1%) e outras dívidas (6,9%). Paralelamente, a inadimplência também cresceu, atingindo 29,9% das famílias com contas em atraso.

O Erro na Análise de Crédito

Especialistas apontam um erro comum na hora de avaliar opções de crédito: a análise limitada ao valor da parcela e à taxa de juros. Muitos consumidores focam apenas nesses dois indicadores, sem considerar o custo total da dívida ao longo do tempo.

Essa abordagem simplista pode levar a decisões equivocadas, pois ignora o impacto do chamado Custo Efetivo Total (CET), que engloba todos os encargos e despesas associados ao empréstimo ou financiamento. O CET, criado pela Resolução Nº 3.517 do BACEN em 2007, representa o valor real a ser pago, incluindo IOF, seguros e tarifas de cadastro.

A ausência de análise do CET pode resultar no comprometimento de uma parcela significativa da renda sem que o consumidor perceba a magnitude do problema.

O Custo Efetivo Total (CET) e a Diferença Crucial

O CET é um indicador fundamental para comparar diferentes opções de crédito. Ele revela que dois empréstimos com a mesma taxa de juros nominal podem ter custos totais drasticamente diferentes, dependendo dos encargos adicionais.

Um exemplo prático ilustra essa diferença: dois empréstimos de R 10 mil a serem pagos em 48 parcelas, com taxas de juros entre 1,8% e 1,85% ao mês. Em um caso, a taxa nominal é menor, mas o CET é superior, resultando em um custo total de R 680 a mais do que no outro contrato.

Essa discrepância ocorre porque o segundo contrato apresenta um CET menor, reduzindo o custo total da operação.

Trocar a Dívida: Uma Estratégia Inteligente

Diante desse cenário, especialistas recomendam trocar a dívida com alto CET por uma opção mais barata. Essa estratégia, baseada na análise do CET, pode ser particularmente eficaz para consumidores com dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais.

O processo de troca envolve a comparação do CET de diferentes propostas de crédito e a escolha da opção com o menor custo total. Além disso, a troca pode resultar em um prazo de pagamento mais longo, aliviando a pressão financeira.

Crédito Consignado Privado: Uma Opção Promissora

Uma modalidade de crédito que tem ganhado espaço no mercado brasileiro é o crédito consignado privado. Destinado a trabalhadores de empresas privadas em regime CLT, essa modalidade oferece parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, através do eSocial.

Essa garantia reduz as chances de inadimplência, permitindo que as instituições financeiras cobrem juros menores. Além disso, o CET costuma ser mais baixo do que em outras linhas de crédito tradicionais.

Para quem busca reduzir o custo efetivo total da dívida, o crédito consignado privado pode ser uma alternativa vantajosa. No caso do PAN, por exemplo, os trabalhadores podem contratar o crédito consignado privado de forma digital, sem a necessidade de autorização do RH e com liberação rápida do dinheiro.

Os passos para contratar o crédito consignado PAN incluem: 1) Realizar uma simulação gratuita; 2) Responder a algumas perguntas sobre sua situação financeira; 3) Ser aprovado e receber o crédito em sua conta.